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富邦证券:提早规划、善用ETF 轻鬆做好退休準备

在即将迈入或已进入不惑之年之际,面对家庭的照顾、子女的养育、以及高龄父母庞大的医疗负担,在工作和财务双重压力下,该如何远离财务的「黑洞」,为未来的退休生活做好规划呢?

富邦证券举办「储备正能量,许你一个未来」退休讲座,特别邀请知名新闻主播岑永康、富邦证券资深副总郭永宜、富邦投信执行副总林欣怡,针对经验分享、财富管理与理财投资面向,协助客户提早做好理财準备,轻鬆面对下一阶段的挑战。

「30岁前无财可理投资自己,30岁后寻找适性投资工具」,在第一阶段的分享中,岑永康畅谈自己的理财观念:40岁后钻研擅长投资标的,50岁后调整资产配置规划。除了买房置产养老外,想要无忧无虑享受退休人生,他的建议是六成固本,三成稳健投资,一成冲冲冲,寻找适合自己风险承受度的标的,量力而为。像现在正夯的etf债券,他形容好比吃buffet,单笔投资却能创造多元化效果,避免人为误判风险,年化报酬率相对较高,是存退休金理想的工具之一。

岑永康提醒,退休后会有许多你看不见、没想到的「隐形杀手」,所以应该反向思考,用「开销替代率」来取代「所得替代率」,以退休前一年的月平均开销再乘以1.2倍,例如退休前月开销5万,退休后就是6万,才能许自己一个幸福的未来。

至于要储备多长的退休金才足够? 富邦证券的资深副总郭永宜表示,以人的平均寿命80.4岁(男性77.3岁;女性83.7岁),再以2016年劳工实际退休平均年龄为58.6岁来看,必须準备好22年的生活费,才能自由自在享受人生的精采。

根据人力银行调查,一般上班族期望退休后每月可运用金钱平均约为6万元,以22.25年的生活费来计算,至少要存1602万才敢退休,扣掉劳保年金和劳工退休金,郭永宜试算退休资金的缺口,也就是自备额,只要八百八十八万元即可退休,郭永宜建议,除了年金保单、以房养老的方式外,积极运用定期定额的基金、etf等商品,或是透过海外债、特别股的单笔投入方式,都是相对稳健的理财规划。

不同退休理财工具,效益大不同。富邦投信执行副总林欣怡指出,投资风险与投资报酬率,是最主要的退休理财考量因素,而被股神巴菲特强力推荐的etf,是许多投资专家公认的最佳选择。

etf产品兼具股票和基金的优势,标的是一个区域、家园或是产业,不会受到单一公司营运、或是主动操作时看对指数选错股票的窘境。

再者,etf挂牌交易,无论是交易成本还是持有成本都比投资共同基金来得便宜,这种低成本的优势对于长期投资的退休理财族群所造成的複利效果更为显着,例如若有两个投资组合,分别以每年报酬率10与报酬率9.5(预估每年成本多0.5)来计算,经过20年的複利效果,两者报酬率将相差58.6,小小成本差异,20年后绩效大大不同。